La Junta de Política y Regulación Financiera emitió una amplia normativa que transforma el uso, emisión y cobro con tarjetas de débito, crédito y prepago en Ecuador. La medida, que busca reforzar la seguridad contra fraudes, transparentar cobros y dinamizar los medios de pago electrónicos, otorga un plazo de seis meses a los organismos de control (Superintendencia de Bancos, Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, y el Banco Central del Ecuador) para adecuar las regulaciones e implementarla.

1. Prohibición Total de Recargos: Mismo Precio en Efectivo y Tarjeta

Uno de los cambios más directos para los consumidores es la prohibición estricta de cobrar recargos o valores adicionales por realizar pagos con tarjeta.

• Mismo precio y promociones: Los negocios y establecimientos comerciales están obligados a mantener exactamente el mismo precio si el cliente paga en efectivo o con tarjeta. Esto aplica también para ofertas, rebajas, promociones y descuentos vigentes.
• Cero comisiones al cliente: Queda prohibido trasladar al tarjetahabiente el costo o comisión por el uso de puntos de venta (POS) o Datáfonos.

2. Plásticos sin Datos Sensibles e Introducción de la "Tarjeta Flexible"

La normativa introduce importantes innovaciones tecnológicas en los plásticos emitidos por bancos y cooperativas:

• Tarjetas sin datos impresos (numberless): Para evitar el robo de información a simple vista en caso de pérdida o hurto, los plásticos físicos dejarán de llevar impreso el número de tarjeta, la fecha de vencimiento y el código CVV. Los usuarios podrán consultar estos datos de manera segura a través de las aplicaciones móviles de cada entidad.
• Llegada de la "Tarjeta Flexible": Las entidades financieras podrán emitir un solo plástico que funcione simultáneamente como débito y crédito. El tarjetahabiente elegirá al momento de realizar la compra o en la app si el consumo se descuenta de su cuenta bancaria o se carga a su línea de crédito.

3. Notificaciones Gratuitas y Protección Ante Fraudes

Para elevar la seguridad del usuario financiero, se imponen nuevas exigencias a los emisores:

• Alertas sin costo en tiempo real: Los bancos y cooperativas deberán notificar de forma inmediata y gratuita cada transacción a través de al menos dos canales electrónicos independientes (por ejemplo, SMS y correo electrónico o notificación push).
• Devolución por transacciones no autorizadas: La regulación delimita la responsabilidad de las entidades financieras. Estarán obligadas a reponer o reintegrar el dinero cobrado por transacciones realizadas con posterioridad al reporte de robo o pérdida formalizado por el cliente, así como por aquellas originadas en vulneraciones o fallas de seguridad de las propias instituciones.
• Bloqueo 24/7: Las entidades deberán ofrecer canales permanentes e inmediatos durante todo el año para reportar siniestros y bloquear plásticos.

4. Interoperabilidad y Nuevos Emisores en el Mercado

Con el objetivo de fomentar la inclusión financiera y ampliar las opciones de cobro para pequeños y medianos comerciantes, la regulación abre el mercado a nuevos participantes:

• Interoperabilidad obligatoria: Los puntos de cobro (POS y aplicaciones) deberán aceptar tarjetas de cualquier emisor y marca sin cláusulas de exclusividad.
• Nuevos competidores: Se autoriza formalmente como emisores de tarjetas a neobancos, empresas fintech, Sociedades Especializadas de Depósitos y Pagos Electrónicos (Sedpe) y cooperativas de ahorro y crédito.
• Límite de tiempo para pagos a comercios: Se fija un periodo máximo de cinco días hábiles para que las empresas adquirentes liquiden a los negocios los montos correspondientes a ventas con tarjeta.

5. Transparencia Financiera

En el ámbito del crédito, se ratifica la prohibición legal de cobrar intereses sobre intereses (anatocismo) y se exige mayor transparencia en el desglose de los costos tanto en consumos corrientes como en pagos diferidos dentro de los estados de cuenta mensuales. La vigencia útil de los plásticos quedará establecida en un rango de entre 3 y 10 años.